我想问一下,贷款260万,期限25年,如果我想提前还贷,前面几年内提前还最划算?

你好,要回答你的这个问题,我需要先解释一下基本的相关概念。

关于贷款类别的判断

为什么要判断贷款类别?因为不同类型的贷款会有不同的还款方式,比如:可以先还利息,最后还本金。而还款方式的不同,就会影响你所提的这个问题的建议了。

从你描述的贷款期限是25年来看,应该是属于个人抵押贷款的类型,也就是个人用房产做抵押的贷款形式。这么长的还款期限,一般银行也就不会给予先息后本的还款方式。

这种抵押贷款的还款方式,通常就是:等额本金和等额本息,这两种形式。

等额本金的还款方式

等额本金又称利随本清、等本不等息的还款法。

以你的数据为例

每月还款本金 = 260万÷25年÷12=8666.7元

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率(这里不知道你的贷款利率,所以无法计算)

每月还款金额=8666.7+每月利息

这里,由于每月的未还本金是逐月减少的,所以每月的应还利息也会逐月减少,从而每月还款也就相应的逐月减少了。

等额本息的还款方式

等额本息是每月按相等的金额来偿还贷款的本金和利息,也就是每个月的还款金额是相同的。

这种还款方式,每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变。

也就是每月的还款额中,本金与利息的所占比重,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

两者在计息方式上的不同

等额本金采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。

等额本息采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息。

所以,在传统还款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。


好了,现在可以来回答你的问题了。

等额本金还款方式下的提前还款策略

这种方式,需不需要提前还,需要提前几年还最划算,取决于你的资金的机会成本。

假设你的贷款利率是5%,如果你手头有一个稳健的投资理财项目,每年可以产生>5%的收益,那么我建议你就不用提前还了。因为这笔钱可以获得更高的收益。

但如果你没有可以获得收益>5%的稳健项目,那么在不影响生活水平的情况下,可以考虑提前还款。

至于是全部提前还,还是部分提前还,根据你的财务状况,资金使用状况以及银行的规定,来做决定即可。

等额本息还款方式下的提前还款策略

这种还款方式,如果不考虑资金投资收益,那一定是越早提前还就越划算的。这样节省的利息就越多。

实际操作的建议

实际操作上,还是建议你需要结合你自己的财务状况和投资计划,来做好相应的规划。

比如,银行是否可以提供其他额外的还款方式。例如先还掉一部分本金,在一定期限内还息付本等等。

根据实际情况,选择最合适的还款方式,使资金的利用率最大化。


好了,以上就是我的一些建议,供你参考,希望对你有帮助。

现在给你按260万,等额本息还款方式计算,25年利率的话,按基准利率计算,那么25年下来?利息大概是191万,再看一下下图,第一年你主要归还的完全基本上是利息,每年归还的15万元,没有多少是本金,一直到了2031年,首次出现本金利息相等的情况,也就是说你前6年归还了约100万元的利息,后面19年的利息一共是91万元,后面的利率连2%的利率也不到,所以如果你在前俩年没有还本金的情况下,就不要进行提前还款了。有了这笔钱,购买银行理财,一年的银行理财利息也够你还款的利息了。

2022-03-20

2022-03-20

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